朱镕基总理在江苏考察工作时指出："当前特别要重视和发挥农村信用社的重要作用，使它成为新形 势下农村金融的主力军"。作为农村信用社发挥主力军作用的现实条件是否具备，还有哪些制约因 素，如何发挥主力军作用，本文就此谈谈自己的看法。一、农村信用社发挥主力军作用的现实可能 性（一）从市场占有份额看，农村信用社在农村金融中占主导地位。以周口地区为例，截至200 0年9月底，农村信用社存款达67．5亿元，占全区各项存款的30．5％，居各家商业银行之 首；贷款51．5亿元，其中农业贷款40．7亿元，占全区农业贷款的71．8％。目前，全区 有60％以上的农户在农村信用社得到了贷款支持，成为农民发展生产，增加收入，改善生活的好 帮手，充分显示了支持"三农"中的作用和实力。（二）从发展趋势看，农村信用社的业务拓展空 间将是农村金融中最具潜力的。随着我国金融改革的进一步深入和专业银行商业化进程的推进，农 业银行作为商业银行，必然要以盈利为目的，对投入产出比较效益低的农业投入将会相对减少，同 时，随着集约化经营程度的进一步加强，原来在农村县乡一级设置的营业网点已大幅度收缩，主要 业务退出农村市场向大中城市集中；农业发展银行局限于政策性，其业务拓展空间有限，资金来源 的增长弹性相对较小，农村信用社作为农民群众的合作金融组织，可以在市场经济的大潮中，充分 发挥自身优势，加快发展。（三）从农村信用社的特征和网络格局上看，农村信用社有发挥主力军 作用的优势条件。一是农村信用社办社宗旨是服务于"三农"和入股社员，客观地决定了农村信用 社的服务对象不能离开"农"字。农村信用社主要以入股的农民为服务对象，在资金使用上不完全 以盈利为目的，这就较好地解决了农业投入产出比较效益低的矛盾；二是农村信用社作为一级法人 ，实行独立核算、自主经营，在经营上比其他商业银行有更大灵活性；三是网点众多，市场主体分 散，最能便利地为分散的千家万户的农户提供全方位金融服务，这是其他金融机构无法比拟的。二 、农村信用社发挥主力军作用的制约因素（一）信誉上的制约。主要表现在四个方面：一是网点的 粗放式设置，功能单一，规格不高，不能给社会公众以稳定感；二是技术装备落后，电子化程度低 下。相当一部分信用社，仍然沿袭几十年的手工储蓄记账作业，与商业银行的储蓄联网形成了鲜明 对比；三是结算渠道狭窄，手段落后，缺乏快捷优势；四是农村基金会信誉危机的负面影响辐射到 社会上，影响了农村信用社的声誉，不少社会团体和公众对信用社的支付能力产生质疑。加之个别 信用社在前几年违规经营遗留下来沉重包袱而造成的支付危机，使信用社信誉下降，在很大程度上 制约了农村信用社主力军作用的发挥。（二）机制上的制约。一是商业银行体制未理顺。行社脱钩 以后，建立了对县联社以上由人民银行直接管理的行业管理体制，这种由人民银行既当裁判又当运 动员的管理体制已暴露出许多弊端，既不利于联社和信用社自主经营，也在一定程度上制约了农村 信用社改革向深层次推进、业务经营向更高阶段发展。而且，这种体制交叉、新旧制度兼容并行的 过渡性管理体制，一方面由于原有金融体制压抑的各种矛盾在新体制下开始激化、分解；另一方面 ，由于管理体制本身就孕育着不确定性，使风险因素大为增强。二是信用社内控机制错位，法人权 利过大，监事会、理事会和股东大会起不到应有的作用。近两年进行的合作制改造工作虽然取得了 一定成效，但一些地方仍存在图形式、走过场的现象，使"三会"的作用流于形式。三是合作金融 机构发展的非均衡性。近几年，农村合作金融业务发展迅速，但多是量的发展，而非质的突破，如 注重机构的增加、业务量的扩张，而忽视了服务质量的提高，对市场定位和职能的发挥从理论与实 践上都处于一种模糊状态。（三）经营上的制约。一是在经营上背离了合作金融原则。在资金投向 上不是为了解决社员内部资金需求，在经营上不是如何为社员提供更多的金融服务，而是盲目参与 竞争，把利润最大化作为经营的主要目标，这种合作金融商业化的行为使合作金融脱离了赖以生存 和发展的土壤。二是业务规范化程度低。主要表现在内部机制不健全，合规经营的自觉性不高，一 些规章制度得不到有效的贯彻落实，不少社的经营管理行为随意性大，在具体操作上不够规范，服 务水平和质量不同程度地存在一些问题。三是工作作风不深不实。目前，许多信用社对市场定位和 服务宗旨仍然存在着理解上的偏差。过高地估计贷款风险。对信贷支农缺乏主动性，甚至有的信贷 员为避免信贷责任和减少工作量，故意寻找各种借口和推辞来拒绝农户的合理资金需求，加之贷款 多以抵押或存折质押为主，且手续繁杂，影响了农户正常的资金需求，造成一方面信用社资金没有 出路；另一方面，农户正常资金需求得不到及时满足。四是经营状况差，历史包袱沉重。主要表现 在资产质量低下，不良贷款比重过高，亏损严重，且逐年增加。（四）环境的制约。主要表现在四 个方面：一是行政干预贷款仍然没有得到很好禁止。一些政府领导为了出"政绩"，往往以各种方 式命令信用社发放贷款；二是缺乏制度和法律上的保障。目前，还没有完整意义上的合作金融法律 、法规，在法律上没有明确合作金融机构的地位和权益，致使合作金融在改革和发展中处于无章可 循、无法可依的状态，在一定程度上限制了农村信用社的健康发展；三是许多企业在转制过程中大 量逃废信用社债务，使得信用社清收困难，造成债务悬空；四是经营成本增加。由于政府部门限制 "七所八站"到信用社开户，使信用社对公存款减少，资金成本加大，这种高成本资金和比较效益 相对较差的农业，以及相对较低的农贷利率所形成的利率倒挂，增大了信用社的经营成本，导致信 用社经营环境恶化，严重制约了主力军作用的发挥。三、发挥主力军作用的关键在于确定市场定位 ，实现两个转变，一个创新（一）确定市场定位市场定位是市场主体在市场经济条件下，根据自身 优势，确定主攻方向，选择业务发展目标，不断增强竞争能力，提高市场占有率，取得规模效益的 战略选择。当前，农村信用社按照合作制原则规范之后，成为全国惟一合作制金融组织，农村信用 社的性质决定其必然要担负起支持农村经济发展的历史重任，坚持为农民、农业和农村经济服务的 宗旨。为此，农村信用社要坚持这一市场定位，充分发挥自己体制上的优势，利用法人地位进行灵 活经营；固定大批社员客户，形成自己的核心客户群，并以此为依托，扩大非社员客户群；要充分 发挥网占优势，依托农村，拓展城市，从而形成业务上质的飞跃。（二）转换经营机制1．适应农 村信用社内部管理的需要，进一步加强行业管理力度。目前，农村信用社内部管理基础薄弱，经营 状况堪忧，尤其是一些基本制度，如会计制度、信贷制度、联行制度、财务制度等不规范。为此， 要加强对农村信用社的行业管理，强化内控制度建设，不断完善内部操作规范，将制度完善到每一 道工序、每一个环节、每一项业务，形成一个全系统、全方位、全过程的综合体系。县联社是农村 信用社行业管理的主管部门，要对辖内农村信用社进行管理、指导、稽核、检查和服务，确保各项 制度的执行和落实。2．扩大入股社员范围，增强民主管理意识。要把辖区内所有愿意入社和承认 信用社章程的农户、承包户、个体工商户、加工和运输专业户、中小企业、乡镇企业尽可能地吸收 到信用社来。由于入股的社员多以农户为对象，存在着文化素质低，参与管理能力弱的问题，难以 发挥民主管理的作用。因此，要广泛吸收具有一定文化知识和管理能力的经营者到理事会、监事会 中来，同时，还要聘请外部的理、监事会参与信用社的管理，让其充分享有规定权益，保障对信用 社民主监督的有效实施。3．健全用人机制。一是减员增效。长期以来，农村信用社人员队伍庞大 ，部分职工素质低下，难以适应业务发展的要求，减员增效就是以增效为目的，通过减人提高生存 与发展能力，这是信用社面对市场的必然选择；二是信用社主任要实行任期目标责任制，对不称职 的必须予以撤换，以解决干部能上能下的问题。要建立公开、公平的人才竞争机制，推行完善末位 淘汰制，激发干部职工的上进心、责任感，构成人才脱颖而出的竞争环境，造就一批优秀经营管理 人才。与此同时，要建立人才流动机制，使人才得到合理开发利用。（三）转变经营方式从粗放经 营向集约经营转变是农村信用社改革进程中的一项重大战略调整，是发挥主力军作用的关键一环。 1．调整经营策略。农村信用社在坚持"三农"服务过程中，要结合实际，在经营管理上尽快实现 三个转变：一是从注重支持数量型转向支持规模效益型；二是从资产负债结构单一型向多元化转变 ；三是从资金分散使用、粗放经营转向资金集中投放、集约经营。从目前情况看，农村信用社资金 投向的重点，一是大力支持农业产业化和规模经营。因为农业产业化是实现农业增长方式转变的基 本途径，是农民增收的根本出路。二是以支持家庭联产承包经营为主，大力支持农村市场流通体制 和社会化服务体系建设。三是支持特色农产品商品基地建设，尤其要重点支持专业村、专业镇、专 业市场以及农副产品龙头企业的生产经营。在确定重点时，要坚持因地制宜、区别对待，应根据自 身实际和特点，确定符合自身发展的主攻方向，实现信贷投向定位的微观化、科学化。2．合理布 局网点。要打破现有机构的分布格局，对现有的网点进行保本测算，按经济承载能力设置营业网点 ，对效益好的要扩充职能，增强辐射能力；对经济条件差，长期亏损，风险较大，安全无保障的网 点坚决采取"撤、迁、并、转"等办法进行重组；对新设机构网点应以县联社营业部为中心，中心 社为纽带，在统一规划、合理布局和效益评估的基础上，建设一批高标准、多功能、现代化的营业网点，形成规模优势，以达到降低成本、节支增效的目的。3．转变信贷方式。农村信用社要改变以往走出家门发动群众拉存款、坐门等客放贷款的老作法，要深入调查，抓住当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对象，培育和扩展信贷投放空间。同时，要转变信贷观念
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