当前，农村金融抑制是构成“三农”问题的瓶颈之一。农村金融抑制是怎样形成的，如何消除它对农
业、农村经济发展的瓶颈约束，已引起了决策界和学术界的高度关注。对此，本文将从现状入手，分析目前农村金融陷入困境的成因，并提出我们的改革建议。 当前，农村金融抑制是构成“三农”问题的瓶颈之一。农村金融抑制是怎样形成的，如何消除它 对农业、农村经济发展的瓶颈约束，已引起了决策界和学术界的高度关注。对此，本文将从现状入手，分析目前农村金融陷入困境的成因，并提出我们的改革建议。 一、当前我国农村金融的现状分析 目前我国提供农村金融服务的机构，包括正规性金融组织和非正规性金融组织。正规性金融组织主要 包括农村信用社、农业银行、农业发展银行和农村邮政储蓄等。此外，工商银行等国有商业银行以 及新疆、上海等地的人保财险公司也向农村提供少量金融服务。非正规性金融组织主要是指民间组织借贷，多为私人之间的借贷，也有地下钱庄等形式。 在正规性金融组织中，农村信用社是农村金融的主力军，其贷款主要投向农户。1996-20 01年，信用社共累计发放农业贷款16548亿元，平均每年投放2758亿元。2001年底 农村信用社农业贷款余额已占全部金融机构农业贷款余额的77%。其贷款对象包括农户、农村集 体经济组织和农副产品加工企业。2001年农村信用社累计发放农户贷款3657亿元，占农业贷款累放额的84%。对农户贷款主要采取贷款证、农户联保贷款和创建信用村（镇）等方法。 农业银行作为国有商业银行是农村金融的重要力量，涉农贷款包括专项农业（扶贫、开发及粮棉 油附营）贷款、常规农业（农林水牧渔及农产品加工）贷款、乡镇企业贷款、农村供销社贷款、
农 副产品收购贷款和农业、农村基础设施建设贷款等。主要服务对象为农业企业等，很少对农户贷款 。在整个发展过程中，农业银行的贷款结构不断调整，贷款范围逐渐扩大，涉农贷款比重逐渐下降 。从1997到2001年，累计发放涉农贷款由5937亿元降到3536亿元，占各项贷款累 积发放额的比例由54%降至30%；涉农贷款余额虽然从5842亿元上升到8661亿元，但 其占各项贷款余额的比例却从60%降到54%。其中，农业贷款的累计发放也从1760亿元降至1203亿元。 农业发展银行是政策性银行，其职能定位随着粮棉流通体制的改革而进行了调整，由成立之初的……
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