中美两国达成世贸协议，扫除了中国加入ＷＴＯ的最大障碍，中国正式加入ＷＴＯ指日可待。专家认 为，加入ＷＴＯ对我国冲击最大的将是电信、金融等国家垄断程度较高的行业。信用卡作为金融服 务业中一个专门的领域，市场潜力巨大，但我国信用卡业务自１９８６年６月１日中国银行发行第 一张人民币长城卡算起，迄今仅有１３年的历史，而且受种种因素制约，目前仍处于十分“幼稚”的起步水平。因此，加入ＷＴＯ对其影响将是重大而深远的。本文试图就此问题进行一些初步的探讨。
一、我国信用卡业务的发展现状£
近几年来，银行卡在中国发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增６４％，交易额年递增７６％ ，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加，１９９８年交易额达到１．７４万亿元，占全年社 会商品交易的１０％，这说明持卡消费已成为现代都市人的新时尚，电子货币在我国的发展已可圈 可点。但同时要看到，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国银行卡中却不成气候，发卡 量仅占到１４％左右，而且增长呈极不稳定的态势，如１９９７年发卡量仅增长５．３８％，比上年增幅降了４０．８５个百分点。
此外，与国外市场成熟的信用卡业务相比，我国的信用卡业务仍然呈现出以下几个缺憾：£
１、产品的不规范性。我国目前所发的信用卡大部分属于“准贷记卡”，要求先存钱后发卡，且无透支免息期，不允许透支取现，对客户的吸引力很小。真正意义上的贷记信用卡不足１％。
２、经营的封闭性。我国的信用卡业务大都搞“大而全”、“小而全”，封闭发展，缺少与同业、与社会相关组织的协调合作，对社会分工的利用程度也不够。
３、运作的分散性。由于信用卡是一个相对风险较高的行业，国外经营者往往以中心的形式进行 集中的业务管理和运作。在我国则往往分散在某一级的多个分行管理，造成市场和政策的分割，风险控制难度增大。
二、加入ＷＴＯ对信用卡市场规模和结构的影响£
（一）中国信用卡市场的规模将快速扩张。
这是因为：£
１、影响信用卡普及度的关键因素――居民收入和消费水平将有所提高。居民收入增加，会极大 地改变其消费水平和消费习惯，刺激个人消费信贷的需求。从１９９０年到１９９８年，我国城镇居民人均可支配收入从１５１０．２元增加到５４２５．……
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