不良贷款数额巨大是金融安全的重大隐患。商业银行经营中必然会产生不良贷款，但应该控制在一定 比例之内。巨额不良贷款的存在依靠商业银行自身的力量难以解决，并且制约金融体制的改革和进 一步对外开放，在一定条件下银行体系的系统性风险会危及国家金融安全。《远东经济评论》更认 为，中国金融系统的问题处理不好，将危及中国过去20年改革取得的成就，将危及中国经济以后 的增长。本文中，作者就不良贷款成因的特殊性、不良贷款治理过程、不良贷款治理的难点、化解不良贷款问题的思路等提出了自己的观点。 不良贷款数额巨大是金融安全的重大隐患。我国的全部金融资产中，银行业资产占85%以上。 而银行业中四家国有独资银行的市场份额约占全部银行业的73%。商业银行经营中必然会产生不 良贷款，但应该控制在一定比例之内。国际警戒线一般为10%左右，我国监管标准要求不得超过 15%。近些年来，我国四行不良贷款比例一直高于规定水平，1995年为21.4%，以后逐 年有所增加，2000年末为29.2%，2001年底，虽通过努力，净下降3.81个百分点 ，但仍达25.4%，大大高于国际警戒线的水平。据2003年《经济参考报》消息，中国国有银行的坏账占GDP的比重差不多在26%－27%。可以说，在银行的坏账方面，中国算是世界上最高的国家之一。巨额不良贷款的存在依靠商业银行 自身的力量难以解决，并且制约金融体制的改革和进一步对外开放，在一定条件下银行体系的系统 性风险会危及国家金融安全。《远东经济评论》更认为，中国金融系统的问题处理不好，将危及中国过去20年改革取得的成就，将危及中国经济以后的增长。 一、不良贷款成因的特殊性 不良贷款的基本含义是:贷款回收面临困难。由于金融内在的脆弱性存在，银行业出现一定数量的不 良资产几乎是必然的。这种现象并非中国所独有，问题的关键是中国的不良贷款发生机理的特殊性。 中国金融资源配置不合理是不良贷款产生的体制原因，在中国改革开放的过程中，银行体制改革 滞后是有目共睹的事实，中国几乎所有的竞争性领域都已向民营经济开放了，而银行领域仍然由政 府严格控制。现在，中国非国有企业创造全国将近70%的GDP，却只能获得大概不到30%的 贷款。而国有企业目前创造全国30%的产值，却获得70%的金融资源。两者之间存在的差额是什么？粗略地说，正是那40%的坏账。这种不合……
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